俺自身、9社から600万円以上の借金を抱え、実際に長期滞納を経験した。

最初は「今月だけ払えない」程度の感覚だったが、気づけば督促電話、裁判、差し押さえ、債権譲渡…と状況はどんどん変わっていった。

この記事では、

・滞納初期
・保証会社への代位弁済
・裁判
・差し押さえ
・サービサー移行
・時効援用

まで、長期滞納すると現実にどうなるのかを実体験ベースでまとめる。

滞納直後｜督促電話が始まる

返済日に遅れると、数日後には督促電話がかかってくる。

最初は比較的やさしい。

「お支払いが確認できていないようなので…」
「いつ頃ならお支払いできそうですか？」

といった感じで、女性オペレーターが丁寧に話してくるケースも多い。

ただ、それでも払えないまま放置していると状況は変わる。

1ヶ月〜3ヶ月｜毎日電話が来るようになる

滞納が続くと、

・毎日の督促電話
・督促ハガキ
・SMS

が増えていく。

勤務時間中でも普通に携帯へ着信する。

俺も、着信履歴を見るだけで気分が重くなっていた。

当時は、

「カードが止まるのが怖い」
「一括請求されたら終わる」

と思って、他社借入で返済を回していた。

しかし今振り返ると、あれが一番まずかった。

完済できる見込みもないのに、利息だけ払い続ける状態になっていたからだ。

最悪なのは、

1年、2年と無理して返済しても、元本がほとんど減らないこと。

返済のために別のカードローンから借りる状態になると、多重債務は一気に加速する。

3ヶ月後｜保証会社が代位弁済する

銀行カードローン系は、3ヶ月ほど滞納すると「保証会社」があなたの代わりに銀行へ返済する。

これを代位弁済という。

ここで信用情報はいわゆるブラック状態になる。

さらに、

・他カード停止
・新規借入不可
・限度額停止

なども起きやすくなる。

そして今後は、銀行ではなく保証会社や債権回収会社から督促されるようになる。

半年〜3年｜裁判と差し押さえ

長期滞納になると、督促電話は逆に減る。

その代わり、裁判へ移行する。

まず多いのが「支払督促」。

裁判所から突然、茶色い特別送達が届く。

ここで驚いて返済してしまう人も多い。

無視すると、債務名義を取られ、差し押さえへ進む。

勤務先が知られていれば給与差押え。

銀行口座が把握されていれば預金差押え。

俺も実際に口座差押えを受けた。

ただ、残高がほとんど無く空振りだった。

自宅訪問も始まる

督促電話にも出ず、ハガキも無視していると、自宅訪問されるケースもある。

特にサービサー系は動く。

・インターホンが鳴る
・家族が対応してしまう
・勤務先を聞かれる

など、精神的プレッシャーはかなり強い。

実際に俺も訪問された。

関連記事：
→ パルティール債権回収が自宅訪問してきた話

4年後｜債権譲渡される

長期間回収できない債権は、サービサー（債権回収会社）へ譲渡されることがある。

有名なのが、

・パルティール債権回収
・ニッテレ債権回収
・アビリオ債権回収

など。

ここまで来ると、

「回収コストに見合わない債務者」

と見られているケースも多い。

ただし安心はできない。

サービサーは、

・電話
・ハガキ
・自宅訪問
・裁判

を普通にやってくる。

5年後｜時効援用

返済もせず、債務承認もしていなければ、時効援用という選択肢が出てくる。

ただし注意点がある。

途中で、

・裁判
・支払約束
・一部返済

などをしてしまうと、時効はリセットされる。

特に、

「少しだけ払います」
「来月返済します」

などを電話で言ってしまう人は多い。

これが危険。

だから、対応を間違えないことが重要になる。

返済をやめた時、精神的には逆に楽になった

これは賛否あると思う。

ただ、俺自身は、

「あー、もう返済は無理だ」

と割り切った時、精神的にはかなり楽になった。

もちろん督促電話も来るし、ハガキも届く。

裁判もされる。

ただ、完済不能なのに無理して返済していた頃の方が、よほど苦しかった。

借金問題で一番危険なのは、一人で抱え込んで追い詰められることだと思う。

実際、借金苦で自殺する人もいる。

でも、日本には、

・任意整理
・個人再生
・自己破産
・時効援用

など、借金整理の方法は存在する。

本当に返済不能なら、一人で抱え込みすぎない方がいい。

三井住友カードローンや楽天銀行カードローンなど、誰もが知る大手銀行系カードローン。彼らは多重債務者を追い詰めて、自社のイメージが悪化することなんてハナから望んでいません。

じゃあ、なぜ払えなくなった借金の督促が、あんなにしつこく続くのか？ そこには、一般の人が知らない「代位弁済」と「回収業務を続けなければならない社内事情」の仕組みがあるからです。

今回は、彼らが督促を止めない本当の理由を、構造ベースで分かりやすく解説します。

1. あなたの借金は「保証会社」へ移っている（代位弁済）

銀行カードローンで借金を数ヶ月滞納すると、銀行はあなたに見切りをつけます。そこで登場するのが「保証会社」です。

保証会社が、あなたの代わりに借金を銀行へ全額一括返済します。これを法律用語で「代位弁済（だいいべんさい）」と言います。

• 銀行： 保証会社にお金を払ってもらったので、あなたとの縁はここで切れます。

• あなた： 借金が消えたわけではありません。今度は「保証会社」に対して借金を返す義務が発生します。（この時点でブラックリスト入りです）

さらに、その保証会社すら回収が難しいと判断した場合、借金は「パルティール」などの債権回収会社（サービサー）へ譲渡（または委託）されていくわけです。

実際にパルティール債権回収から督促電話がかかってきた時の流れについては、以下の記事で詳しくまとめている。

→【実体験】0120300733はパルティール債権回収の督促電話｜無視するとどうなる？

2. なぜ彼らはしつこく督促を続けるのか？

ここからが本題です。 「返せないものは返せないんだから、とっとと諦めてくれればいいのに」と思いますよね。

彼らが電話を鳴らし続け、自宅訪問を仕掛け、裁判まで起こしてくるのは、あなたをただ精神的に追い詰めたいからではありません。

一言でいうと、「会社として、それ相応の回収業務に励んだという“明確な記録（既成事実）”を残す必要があるから」です。

3. なぜ回収業務を続ける必要があるのか？

会社は、どうしても回収できない借金を最終的に「損失（貸し倒れ）」として処理することがあります。これによって社内の不良債権を整理し、税務上の手続きを進めることができるようになります。

しかし、大した督促もせずに勝手に「回収を諦めました」と処理することは、社内の監査や税務署が簡単には許してくれません。「本当に回収する努力をしたのか？」と厳しく突っ込まれてしまうからです。

そのため、社内や関係各所を納得させて次のステップ（損失処理など）へ進むためには、以下の実績がどうしても必要不可欠になります。

「これだけ何度も電話して、ハガキも送って、自宅訪問もして、裁判まで仕掛けたけど、本当に1円も回収できませんでした！」

という、客観的な業務の記録（既成事実）です。

つまり、現場の担当者たちがしつこく督促してくるのは、組織として「やるべき業務をルール通りにこなしている」という側面も大きいのです。

実際に俺のところへ自宅訪問が来た時の流れや、家族が対応してしまった時のやり取りについては、別記事でまとめている。

→【実話】パルティール債権回収が自宅訪問してきた

4. 最後に：時効援用を考えている場合の注意点

彼らも会社として営業しているだけです。金融庁の目もあるため、昔のヤクザのような無茶な取り立ては絶対にできません。

ただし、彼らの「回収パフォーマンス（督促）」に焦って、うっかり折り返しの電話をしてしまい、「少しずつなら払えます」などと言ってしまったら、その時点で時効がストップ（リセット）してしまいます。

もし、最後の返済から5年以上が経過していて「時効の援用」を狙っている状況であれば、安易な返済約束や、手元にあるハガキへの一部返済などの対応は極めて慎重になる必要があります。

実際に長期滞納すると、督促電話・裁判・差し押さえ・債権譲渡など、どんな流れになるのかについては、以下の記事で実体験ベースでまとめている。

→返済能力が無く、滞納を5年間続けるとどうなるのか？【実体験】

かといって、完全に無視を決め込んでいると、相手も機械的に「裁判（訴訟）」や「差し押さえ」の強硬手段に出てくるため、放置し続けるのもリスクを伴います。

どうしても督促のプレッシャーに耐えられない時や、対応に迷った時は、自分で動かずに、借金問題に強い弁護士や司法書士などの専門家にサクッと間に入ってもらいましょう。専門家が介入した時点で、法律によって業者からの直接の督促はピタリと止まります。

法律と彼らの「裏側の事情」を知ってしまえば、必要以上に怯える必要はありません。冷静に、正しいステップで解決へ向けて動き出しましょう。

借金の返済が厳しくなってきたとき、焦って動くと逆に状況が悪化することがある。

俺自身、9社から600万円以上の借金を抱え、督促電話・裁判・差し押さえまで経験してきた。その中で「これをやったせいでさらに追い込まれた」という失敗がいくつもある。

同じ轍を踏んでほしくないので、まとめておく。

—

■ 返済できなくなると何が起きるか

まず現実を整理しておく。返済を止めると、だいたいこういう流れになる。

・督促電話・督促ハガキ（毎日かかってくる）
・自宅訪問や裁判の可能性
・差し押さえ（口座・給与）

避けられない現実ではあるが、精神的にどこかで割り切らないと判断が狂う。督促電話にビビり、家族にバレないかドキドキしている状態では冷静に動けない。

俺も最初はそうだった。ただ、慣れるまでが一番きつい。

—

■ やってはいけないこと7つ

① おまとめローンに手を出す
複数の借金を1本にまとめるサービスだが、1社から多額を借りることになる。もし自己破産にならなかった場合、ダメージが集中する。焦っているときほど手を出しやすいが、要注意だ。

② 督促電話に折り返してしまう
「無視し続けるのが申し訳ない」という気持ちはわかる。ただ、折り返すと返済の意思表示とみなされる場合があり、時効の進行に影響することがある。

③ 督促担当者に低姿勢になりすぎる
向こうはプロだ。「少しずつでも払います」という言質を取られると、その後の交渉が不利になる。感情的にならず、淡々と対応するか、弁護士を間に挟む方がいい。

④ 1000円だけ返済してしまう
これが一番やりがちで、一番まずい。少額でも返済すると「債務の承認」とみなされ、時効がリセットされる。気持ちの整理としてやりたくなる気持ちはわかるが、絶対にやめておいた方がいい。

⑤ 家族や知人から借りる
人間関係が壊れる。借金問題で一番傷が深くなるパターンのひとつだ。

⑥ 別のカードローンで返済を回す

自転車操業の始まりだ。俺もこれをやった。気づいたときには多重債務になっていた。返済のための借金は、ほぼ破綻する。

実際、カードローンで借りる理由の上位には「生活費」だけでなく「教育費」も入っている。子どもの保育料が払えなくてカードに手を出し、そのまま多重債務になるパターンも珍しくない。

⑦ 突然、深夜バイトを始める
借金のために健康を削って働く状態は長続きしない。そのまま借金のために働き続けて、さらに状況が悪化していく人も多い。

—

■ では、どうすればいいのか

選択肢は大きく3つある。

・任意整理…弁護士が債権者と交渉し、将来利息の免除や月々の返済額を減らしてもらう。家族にバレにくい。
・自己破産…借金をゼロにできるが、手続きが複雑で家族に知られる可能性がやや高い。
・時効援用…一定期間返済も承認もしなければ時効を主張できる。ただし5〜10年、督促や裁判のプレッシャーに耐え続ける精神力が必要になる。

俺は時効を狙っているが、正直オススメかと聞かれると微妙だ。よほどメンタルが強くないと生きた気がしない期間が続く。

今後リストラや収入減が見込まれるなら、早めに整理してしまった方が結果的に楽になることが多い。

※ どの手段を選ぶにしても、一人で判断するより弁護士や司法書士に相談した上で動く方が失敗が少ない。初回無料相談を受け付けている事務所は多い。

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実際に俺が経験した流れについては、別記事で詳しくまとめている。

・督促電話を無視した結果
・裁判所から書留が届いた話
・銀行口座を差し押さえられた話
・時効援用を狙っている現在の状況

今でこそ借金で苦しむことになった俺だが、昔は７００万円の郵便貯金があった。

10代の頃は、パチンコの必勝法が通用する時代で、
朝から晩までパチンコ店へ通い続けていた。

そこで「お金は増やせる」という感覚を覚えてしまい、
その後は株やFXにも手を出すようになった。

結果的に、この頃からギャンブル的な思考が身についていたのかもしれない。

稼いだお金を、特別贅沢なことに使うわけでもなく、ただひたすら貯めていた。ただ、朝から晩までパチンコを続ける生活は体力的にもきつく、次第に足を洗うようになった。

会社からの給料で十分暮らしていけたので貯金を下ろす必要はなく給料も使い切らないので貯まる一方だった。ところがこのペースで貯金をしていってもなかなか１０００万円に届かないどころか、たとえ１０００万円ためたとしても使ってしまえば無くなってしまうという不安から、この貯金を活用して何かできないかと考えるようになった。

お金関連の書籍を読みだしたこともあり、投資や資産形成に興味を持つようになった、つまりはお金に対して不安と欲が出てきてしまった。

まず最初に考え付いたのが株式投資だった。貯金から２００万円を証券口座に移して投資して開始した。頭の中はお金を増やすことばかり考えていた。ところがこれが大失敗、一時期は含み益があったもののある日を境に相場が大暴落をし１５０万円の損失を出してしまった。大金を失い、本気で青ざめた。５０万円を引き出し株式投資をやめた。

次にお金を増やすために考えたのがFXだった。安易に為替の世界に飛び込み初年度は１００万円の確定利益を出すことに成功したが、ポジションを清算していない含み損のポジションが残されていた。株式投資と同じくFXでも６００万円以上の損失を出してしまった。貯金はあっという間に０円になった。

７００万円もの貯金を株式投資とFXで失ってしまった俺は、貯金０円の男になってしまった。にもかかわらず俺は脱サラした。原因は会社との確執である。朝から晩までの残業で心身ともに疲れ果ててしまった俺は、突然吹っ切れたように会社をやめてしまった。本当、つくづく無計画だなって思う。

俺がどうして貯金０円で働いてもいないのに借金が出来たのか？それは会社を辞める前にクレジットカードや銀行系カードローンを１０社ちかく発行していたからだ。

つまり、生活費はカードを利用して借金でまかなうことができた。複数社から少しずつ借りて気が付いたら６００万円以上に膨れ上がっていった。

今振り返ると、借金地獄の入口は「２社目の借入」だったと思う。

最初は１社だけだった借金が、返済のために別のカードローンへ手を出したことで、一気に感覚が狂っていった。

限度額が増えると、「まだ借りられる」という安心感すら出てくる。

しかし実際には、自分のお金ではなく借金で生活しているだけだった。

また、当時はボーナス払いにも頼っていた。

「次のボーナスで払えばいい」

そう考えてカードを使っていたが、予定通りにいかないことも多い。

結局、その場しのぎを繰り返した結果、多重債務へ進んでいった。

会社をやめたあとはインターネットビジネスで稼ごうと思い、高額セミナーや高額の情報商材をカード払いで買うようになった。借金６００万円のうち２００万円はこれらの高額な情報商材へと消えていった。残りの多くは、魔が差してFXに手を出してしまい少しずつではあるが３年間をかけて失ってしまった・・・。レバレッジのかけすぎが最大の敗因だった。

毎月毎月借金の取立てが来てとうとう首が回らなくなった俺は、当時は精神的にもかなり追い込まれていて、
督促電話が鳴るだけで動悸がするような状態だった。督促ハガキを読むこともできなくなっていった。さすがに裁判所からの届く書留の茶封筒は無視できなかったが可能な限り現実から目を背けていた。

このような経験をしているからこそ、借金をして督促を無視し続けたら精神的に追い込まれてしまうのかを身をもって体験していたことをすべて公開している。

返済日が近づくと、少しでも現金を作るために、日払いバイトを探してみたり、売れる物をリサイクルショップへ持ち込んだこともあった。

それでも足りず、最終的には他社借入で返済を回す自転車操業になっていった。（これ最悪の悪循環パターン）

カードローン会社へ相談すると、「利息だけでも払ってください」と言われたこともある。

当時は延滞だけは避けたい一心だったが、今振り返ると、その場しのぎを繰り返したことで、さらに借金が膨らんでいったと思う。

時をへて、幸いにも、インターネットを活用して稼ぐことが可能な時代になった。とにかく必死になってインターネットビジネスに励んだ。もちろん今も励んでいる。働いてくれている妻にも感謝している。

借金で苦しんでいた頃は、「返済できない自分が悪い」とずっと自分を責めていた。

しかし後になって思うのは、銀行や消費者金融も、返済能力ギリギリまで積極的にお金を貸しているということだった。

テレビCMや広告の影響もあり、当時は借金への抵抗感もかなり薄くなっていたと思う。

もちろん借りた以上は自己責任だが、一人で抱え込みすぎて精神的に追い込まれる必要までは無かったのかもしれない。

このブログでは、

・督促電話
・裁判
・差し押さえ
・時効援用
・債務整理

など、自分が実際に経験した借金問題について体験ベースでまとめている。

ネット上には、借金に困っていない人間が情報発信しているブログも少なくない。俺のブログはそうじゃない。今もリアルに借金を抱えながら書いている。

この世の中には、借金苦で死を選ぶ奴がいる。そんな選択だけはしないでほしい。日本には借金苦から解放される方法がいくつもある。時効でも、自己破産でも、任意整理でも。一人で抱え込みすぎる必要はない。

同じように借金問題で苦しんでいる人の、
何か少しでも参考になればと思う。

借金を長期間滞納していると、
「今いくら借金が残っているのか」
自分でも分からなくなってくる。

実際に俺も、督促が来る会社と来ない会社が混在し、
借金総額を把握できなくなっていた。

そこで、信用情報を開示請求して調べることにした。

俺は複数社から借金をしていて、いまだに督促ハガキが届く債権者もいれば音沙汰がなくなってしまっている債権者もいて、いったい今現在の借金総額はいくらなんだか分からなくなってしまったので、自分の信用情報を開示して借金総額を調べることにした。

自分の借金総額を調べたい場合は信用情報を専門に扱っている３つの会社に、「直接出向くか、郵送、又はネットかスマホ」で申し込むと今までの借金履歴を教えてくれる。

さて、どのくらいの期間で自宅に届くのかが楽しみである。

実際に、信用情報が届くまでにかかった日数

到着した順番

１、CIC　土日を含む５日後に到着！早い

２、全国銀行個人信用情報センター　土日を含む７日後に到着

３、JICC　土日を２回ずつ含む１３日後に到着

東京にあるCICが５日後と早く、大阪のJICCが１３日もかかるなど大きく開きがあった。俺は関東圏在住でJICCが大阪とはいえ少々時間がかかりすぎだと感じた。３社ともすべてに信用情報を開示する場合は揃うまでに２週間はかかることは覚悟しておこう。

【追記】　2021年2月現在、コロナウィルス騒ぎの影響で、郵送での開示日数は３～４週間かかるらしい。

一番手っ取り早いのは、直接出向いてその場で開示してもらう方法だが、シーアイシー（CIC）は東京都新宿、JICCは大阪市なので、２箇所とも出向いて取得するのは困難だろう。偶然にも東京と大阪の出張が重なるなら取得できないこともないが現実的ではない。また、全国銀行個人信用情報センターは丸の内になるのだが郵送のみの受け付けとなっていて直接出向いても無駄である。

俺の場合は、極力最短で自分の借金総額を知りたかったのでネット申し込みが理想だったのだが、クレジットカードが止められていて使用できないので、必然的に３社すべて郵送での申請となった。

３社ともホームページで入力必要事項を入力してプリントアウトできるので手書きで書く必要はなかった。

プリントアウトした翌日、郵便局に出向き、定額小為替を購入した。１０００円あたり手数料は１００円とられたので、３社合計で３３００円の費用がかかった。

総合的に一番効率が良いのは郵送で開示請求すること！

いっけんネット申請が一番効率が良さそうだが、指定するクレジットカードが無い場合は利用できないし、クレジットカードを発行するときに登録した電話番号から指定された番号で電話をかけないと申し込みができないため、電話番号を変えてしまってクレジットカード会社に電話番号の変更届けを出していない人は利用はできない。いざネットで申し込みが完了しても使っているブラウザーや古いスマホの場合は利用できないケースもある。そんな面倒なことになるくらいならば最初から俺と同じく郵送で申請してしまったほうが確実だし早い。また、大阪に住んでいる人ならばJICCには直接出向いたほうが良いかもしれない。郵送組みは後回しになっている可能性が高い。

以下に、公式サイトのURLを貼っておく

CIC

JICC

全国銀行個人信用情報センター