実際に俺が中央債権回収から借金を滞納していた頃に

・督促電話
・督促ハガキ
・職場や家族バレへの不安
・裁判リスク

を経験しました。

この記事では、

・06-4797-5777は本物の督促電話なのか
・中央債権回収を無視するとどうなるのか
・督促電話やハガキはいつまで続くのか
・裁判や時効援用への影響

について、実体験ベースでまとめています。

中央債権回収は督促を無視すると自宅訪問してくるのか？

ネット上では『中央債権回収が自宅訪問してきた』という口コミも見かける。

俺の場合は家に来ることはなかったが、
督促ハガキは月1ペースで届いていた。

中央債権回収は、
電話→ハガキ→裁判
という流れで進めるケースが多いようだ。

中央債権回収から督促電話が来ていた時期があった。

ただ、当時は複数社から借金をしており、
さらに債権譲渡や回収委託も頻繁に行われていたため、
正直どの借金の回収だったのか記憶が曖昧になっている。

中央債権回収のようなサービサー系は、
一定期間だけ債権回収を担当し、
その後別の債権回収会社へ移るケースも珍しくない。

借金を長期間放置していると、
債権者名が変わっていくため、
『知らない会社から突然電話が来る』
状態になりやすい。

俺も最初は詐欺かと思った。

06-4797-5777は本物の中央債権回収の番号

中央債権回収は、着信拒否対策などのために複数の電話番号を使ってかけてきます。

実はこの会社、債権回収会社としては珍しく、公式サイト内で「当社で使用している電話番号リスト」を公開しています。

以下は、俺が当時メモしていたものと、公式情報からまとめた中央債権回収の主要番号リストです。

上記以外の番号から着信がある場合でも、
中央債権回収が携帯電話（050番号など）を利用して連絡してくるケースもあるようです。

中央債権回収は督促を無視すると自宅訪問してくるのか？

ネットの口コミや知恵袋を見ると、「中央債権回収が本当に家まで取り立て（自宅訪問）に来た」という書き込みを見かけることもあります。

実際、中央債権回収は現地調査や巡回などを行うこともあるサービサーです。

俺の場合、幸いにも実際に家に来られる前に対応したため自宅訪問まではされませんでしたが、督促ハガキは月1回ほどのペースで自宅に届いていました。

中央債権回収の督促は、一般的には以下のステップで進んでいくケースが多いようです。

1. 複数の番号・オートコールからの電話督促
2. 自宅への督促ハガキ・催告書の送付
3. 現地調査や自宅訪問による所在確認
4. 簡易裁判所などを通じた法的手続き（裁判・差し押さえ）

「記憶にない会社だから」と無視を決め込んでいると、ある日突然、ポストに訪問通知書が入れられていたり、裁判所から書類が届く可能性は否定できません。

中央債権回収を無視し続けるとどうなる？（裁判と時効のリスク）

当時の俺のメモを振り返ると、中央債権回収そのものから最終的な裁判まで起こされた記録はありませんでしたが、彼らのような債権回収会社を放置して、最終的に裁判（差し押さえ）に発展した借金は他にいくつもありました。

中央債権回収への対応で注意すべきリスクと、対処法は以下の通りです。

少額でも法的手続きに進むケースはある

「借金が数万円〜数十万円の少額だから裁判まではされないだろう」と思うのは要注意です。 債権回収会社は、滞納者に返済能力があると判断すれば、いくら少額であっても法的手続きへ進むケースもあるため注意が必要です。逆に、多重債務で破産寸前だと判断されればハガキだけで様子を見られることもありますが、ケースバイケースで手続きは進んでいきます。

5年以上経っているなら「時効の援用」が使えるかも

＞【実体験】借金の時効援用は難しい？5年間逃げ続けた結果

もし、その借金を最後に返済してから5年以上が経過している場合、借金そのものを帳消しにできる「時効の援用」が使える可能性があります。

ただし、焦って06-4797-5777に折り返し電話をしてしまい、

• 「少しずつなら払えます」と返済の意思を見せる（債務承認）
• 手元のハガキを使って、1円でも一部返済してしまう

などの行為をしてしまうと、その時点で5年の時効カウントが強制ストップ（リセット）されてしまうリスクがあります。時効の可能性がある場合は、安易に折り返し電話をせず、専門家へ確認した方が安全です。

まとめ：一人で悩まずに冷静な対処を

中央債権回収（06-4797-5777）からのしつこい電話やハガキを止める確実な方法の一つは、借金問題に強い弁護士や司法書士などの専門家に間に入ってもらうことです。

専門家が介入すると、法律上、中央債権回収からの直接督促は停止されます。

時効が使えるかどうかの判断も含めて、手遅れ（給料の差し押さえ）になる前に、まずは無料相談などを活用して冷静に一歩を踏み出しましょう。

【実体験】借金滞納を続けた結果｜裁判・差し押さえまでの流れ

債権者たちが、「借金を減らしてあげるから和解しませんか？」という提案書を郵送してくることがある。

例えば１００万円＋延滞金の合計が１５０万円に膨れ上がっている場合に、今回に限り１００万円だけの返済で完済とみなしますよ！といった具合だ。

毎月数万円の返済ができない滞納者が一括で１００万円を返せるわけなどなく、どうして債権者がこんなバカな提案をしてくるのか？疑問に思えるが、答えは簡単で、時効の援用をさせないようにしているだけなのである。

「もしもし、和解の提案が届いたのですが」と電話で問い合わせてしまったら最後・・・。そこで時効の進行がストップしてしまう。

非常にもったいない行動である。

和解の提案を無視しても、しばらくしたらもう一度和解の提案をしてくるのがバカな債権者たちの手法である。「今回限り」が何度でも続くのである。

たいてい、１月１０日前後に、新年１発目の督促状を送ってくる。

まぁ、懲りずに機械的に送ってくるサービサーの気持ちを考えると、笑えてくる。

全国で、滞納を続けている人の数は相当数いると思うが、払えないものは払えないのだから、無視して返済する必要はない。

短い人生、やりたいひと！必要なことにお金を使い、余裕が出来てから返済に回すべきである。

貸した方も悪いのだ！

こうなったら、勝ちも同然であるから、喜んだ方が良い。

あなたの債権が、回収するためのコストが見合わない状況だと判断されたからだ。

とはいえ、

サービサーが何もしてこないわけではないぞ。

パルティールなんかは、自宅訪問を積極的にしてくる可能性が高いし、勤務先への電話をしてくることもある。

ただ、普通に考えて、

回収不能の債権者というレッテルを張られたのが、サービサーに流れているのだから、地獄に追い込まれるほど激しい取りたて攻撃に合うわけではないことは予想ができる。

裁判をされて判決をとられると、一括返済を求められることになる。

■裁判後、その後、

裁判が終わった後にも、督促電話や督促ハガキが続く。
※おそらく分割払いの提案をされると思われる。

しばらくすると、突如、ゆうちょ銀行や近所の銀行の口座差し押さえがされる。
※自宅に押し掛けてくるタイプの差し押さえはほぼされない。

勤務先がバレている場合には、勤務先に連絡が入り、給料の４分の１までを返済に充てるように言われる。

自宅がマイホームの場合は、
差し押さえされそうだが、１５０万円程度では、そこまでしてこないと想定される。

自宅訪問される可能性は少なくない。

裁判されて、銀行口座差し押さえを何度かされても回収できなかったら、債権が他社のサービサーに譲渡される。

新しい債権者となった債権者は、毎月１回程度、督促ハガキを送ってくるだけ。
※パルティールは自宅訪問することで有名。

以上

裁判されたあとの
おおまかな流れである。

俺自身、9社から600万円以上の借金を抱え、実際に長期滞納を経験した。

最初は「今月だけ払えない」程度の感覚だったが、気づけば督促電話、裁判、差し押さえ、債権譲渡…と状況はどんどん変わっていった。

この記事では、

・滞納初期
・保証会社への代位弁済
・裁判
・差し押さえ
・サービサー移行
・時効援用

まで、長期滞納すると現実にどうなるのかを実体験ベースでまとめる。

滞納直後｜督促電話が始まる

返済日に遅れると、数日後には督促電話がかかってくる。

最初は比較的やさしい。

「お支払いが確認できていないようなので…」
「いつ頃ならお支払いできそうですか？」

といった感じで、女性オペレーターが丁寧に話してくるケースも多い。

ただ、それでも払えないまま放置していると状況は変わる。

1ヶ月〜3ヶ月｜毎日電話が来るようになる

滞納が続くと、

・毎日の督促電話
・督促ハガキ
・SMS

が増えていく。

勤務時間中でも普通に携帯へ着信する。

俺も、着信履歴を見るだけで気分が重くなっていた。

当時は、

「カードが止まるのが怖い」
「一括請求されたら終わる」

と思って、他社借入で返済を回していた。

しかし今振り返ると、あれが一番まずかった。

完済できる見込みもないのに、利息だけ払い続ける状態になっていたからだ。

最悪なのは、

1年、2年と無理して返済しても、元本がほとんど減らないこと。

返済のために別のカードローンから借りる状態になると、多重債務は一気に加速する。

3ヶ月後｜保証会社が代位弁済する

銀行カードローン系は、3ヶ月ほど滞納すると「保証会社」があなたの代わりに銀行へ返済する。

これを代位弁済という。

ここで信用情報はいわゆるブラック状態になる。

さらに、

・他カード停止
・新規借入不可
・限度額停止

なども起きやすくなる。

そして今後は、銀行ではなく保証会社や債権回収会社から督促されるようになる。

半年〜3年｜裁判と差し押さえ

長期滞納になると、督促電話は逆に減る。

その代わり、裁判へ移行する。

まず多いのが「支払督促」。

裁判所から突然、茶色い特別送達が届く。

ここで驚いて返済してしまう人も多い。

無視すると、債務名義を取られ、差し押さえへ進む。

勤務先が知られていれば給与差押え。

銀行口座が把握されていれば預金差押え。

俺も実際に口座差押えを受けた。

ただ、残高がほとんど無く空振りだった。

自宅訪問も始まる

督促電話にも出ず、ハガキも無視していると、自宅訪問されるケースもある。

特にサービサー系は動く。

・インターホンが鳴る
・家族が対応してしまう
・勤務先を聞かれる

など、精神的プレッシャーはかなり強い。

実際に俺も訪問された。

関連記事：
→ パルティール債権回収が自宅訪問してきた話

4年後｜債権譲渡される

長期間回収できない債権は、サービサー（債権回収会社）へ譲渡されることがある。

有名なのが、

・パルティール債権回収
・ニッテレ債権回収
・アビリオ債権回収

など。

ここまで来ると、

「回収コストに見合わない債務者」

と見られているケースも多い。

ただし安心はできない。

サービサーは、

・電話
・ハガキ
・自宅訪問
・裁判

を普通にやってくる。

5年後｜時効援用

返済もせず、債務承認もしていなければ、時効援用という選択肢が出てくる。

ただし注意点がある。

途中で、

・裁判
・支払約束
・一部返済

などをしてしまうと、時効はリセットされる。

特に、

「少しだけ払います」
「来月返済します」

などを電話で言ってしまう人は多い。

これが危険。

だから、対応を間違えないことが重要になる。

返済をやめた時、精神的には逆に楽になった

これは賛否あると思う。

ただ、俺自身は、

「あー、もう返済は無理だ」

と割り切った時、精神的にはかなり楽になった。

もちろん督促電話も来るし、ハガキも届く。

裁判もされる。

ただ、完済不能なのに無理して返済していた頃の方が、よほど苦しかった。

借金問題で一番危険なのは、一人で抱え込んで追い詰められることだと思う。

実際、借金苦で自殺する人もいる。

でも、日本には、

・任意整理
・個人再生
・自己破産
・時効援用

など、借金整理の方法は存在する。

本当に返済不能なら、一人で抱え込みすぎない方がいい。

債権者が一番欲しい情報は、勤務先の情報である。

勤務先さえ掴んでしまえば、毎月の給料を差し押さえできるからだ。

しかし、勤務先情報は極めてプライバシーな情報のため、たとえ債権者でも情報取得ができないようになっている。

借金の取り立てが目的であるが、ただの在宅確認である場合が多い。

本当に滞納者が住んでいるのか？社員かアルバイト、もしくは外部の派遣の人間が訪問してくる。

うっかり、出てしまった場合は、あわてずに録音を開始しよう。

相手（債権者側）が下手な取り立てをしようとしてきたら録画や録音しておくことで、圧倒的にこちらが有利になる。

債権者が弁護士を利用する目的は何か？と考えれば答えは出る。

弁護士というブランドネームを使って滞納者を脅したいだけなのだ。

１００万円を滞納している１００人に対して、弁護士に恐怖を感じて返済してしまう人が２，３人いたとしたら、債権者は３００万円を回収することが出来る。もしも弁護士に頼まなかったら、１円も回収できなかったことだろう。

回収した３００万円のうち、成功報酬として弁護士に９０万円を渡したとしても効果抜群だ。

弁護士がやることといえば、月に何回か滞納者に電話をかけたり督促状を送るだけ！！１００人に送っても月に１万円程度の切手代しかかからない。おいしい商売である。

だから、

我々滞納者は、弁護士事務所が介入してこようが恐怖を感じる必要はない。

「裁判される確率」が上がるわけではなく、

ただ単に、不安になって返済してしまう奴が数名出てくるだけである。

弁護士からの督促状を何通も受け取っているにもかかわらず滞納を続ける滞納者相手に「いつまでも債権者が追いかけるメリット」はまったくなく、いずれ時効を迎えることになる。

時効になれば、債権者側はできる限りのことはやった！ということで「損害」に対して経費にすることが出来き、税金が安くなるわけである。

債権回収会社は、

使い捨てのアルバイトを使って自宅訪問をさせたり、弁護士の名前を借りて督促状を送ったり、あらゆる手段を通じて、眠ってしまった滞納者を呼び起こそうとしている。しかし、ほとんどの滞納者は返済ができないため無視を決め込んでいる。

返済できないのは債権者側にも責任はある。返済が苦しいならばいっそのこと返済しなければいい。

やり方は簡単だ。

債権者に「内容証明」で時効の援用を主張すればよい。

いちいち手書きで書いてプリントアウトして・・・などと面倒くさいことはせず、

すべてインターネットで完了する。

＞＞　e内容証明（電子内容証明）

便利な世の中になったもんだ。

債権者から裁判された奴もあきらめないほうが良い。

判決が出るまえに、裁判を取り消ししてくる債権者も多いから、時効が中断することは無い。

裁判はあくまでも脅しのツールだから、判決まで持ち込まないケースも少なくないわけだ。

時効の援用を狙う気があるならば、

裁判所からの郵便はすべて受け取ったほうが良い。