やり方は簡単だ。

債権者に「内容証明」で時効の援用を主張すればよい。

いちいち手書きで書いてプリントアウトして・・・などと面倒くさいことはせず、

すべてインターネットで完了する。

＞＞　e内容証明（電子内容証明）

便利な世の中になったもんだ。

債権者から裁判された奴もあきらめないほうが良い。

判決が出るまえに、裁判を取り消ししてくる債権者も多いから、時効が中断することは無い。

裁判はあくまでも脅しのツールだから、判決まで持ち込まないケースも少なくないわけだ。

時効の援用を狙う気があるならば、

裁判所からの郵便はすべて受け取ったほうが良い。

例

支払督促が届く、

２周間以内に異議申し立てをする。

通常裁判に移行するが、

第一回口頭弁論期日に債権者が欠席、

その後、判決を待たずに取下げ！

滞納者に対して、「脅し」を行うために裁判をしていると想定される。裁判で判決をとって１０年間に時効を伸ばしたとしても、最終的にお金を回収できなければ債権者にとっては「損」になる。

だから、滞納者全員に裁判を徹底的に行うのではなく、抜き打ちで裁判を仕掛けている可能性が高い。

そのため、取下げをしてくる債権者が少なくはない。

裁判による判決を待たずに取下げをしてくれたらラッキー！

仮に判決を取られて時効が１０年に伸びても、１０年間追いかけられる可能性は少ない！払えないものは払えないので１円でも返済しないで逃げている人はたくさんいるだろう！。

時効が成立するまでの期間には２種類ある。

具体的には、
カードローン会社などの営利目的とする所から借りた場合は５年間。
個人間や信用金庫から借りた非営利目的の所から借りた場合は１０年間である。

たとえば、三井住友銀行カードローンの返済を滞納すると、SMBC信用保証株式会社が代位弁済してくれる。SMBC信用保証株式会社は営利目的会社なので時効は５年間となる。

地元の信用金庫のカードローンや住宅ローンを滞納した場合は、信用保証協会という非営利目的の団体が代位弁済してくれるので時効は１０年となる。

代位弁済日とは、

あなたの借金を第三者が肩代わりしてくれた日である。代位弁済日から５年経過すれば借金がチャラになる時効の援用を主張することで時効が成立する可能性が高まる。（　→　時効の援用手続きは簡単！　）

通常、あなたが銀行カードローンで借り入れをし、３ヶ月に渡り返済をしなかった場合は、その間に督促電話攻撃が続き、それでも無視をし続けると、保証会社という第三者に「借金の債権」が移行する。

これが代位弁済という制度で、あなたにお金を貸した銀行は、保証会社から借金総額をあなたの代わりに支払ってくれるので損失は０となる。この時点で「あなたと銀行カードローン会社」との縁は切れる。

さて、保証会社が代位弁済した日から、時効成立に向けてカウントダウンがスタートするわけなのだが、

たとえば

２０１８年６月１日が最後に返済した日だとして、

その３ヶ月後の、９月１日で保証会社から代位弁済がされれば、９月１日が時効に向けてのスタートになる。

ネット上の情報だと、最後に返済した日から５年経過すれば時効だ！と言われているが、銀行カードローンの場合は、ほぼ保証会社から代位弁済を受けるから、本当の時効まで３ヶ月以上のズレがあることに注意をしないといけない。

時効かと思ってたのに、時効援用をしてしまうと痛い目にあうぞ。

しかし実際には、裁判や差し押さえのリスクもあり、想像していたほど簡単ではありませんでした。

この記事では、実際に借金滞納や督促を経験した立場から、時効援用の現実についてまとめています。

毎月10万円近い返済を続けていた当時は、「もし時効援用が成立するなら助かるかもしれない」と考えていた時期もありました。

実際に経験して感じたのは、時効援用には大きなリスクや精神的負担があるということです。

そもそも借金が時効になるまでの期間はどのくらいなのか？

借金が時効になるまでの期間は２パターンある

親戚や友人などから借りた借金は１０年間で時効成立。見落としがちなのは、信用金庫から借りたカードローンなどの場合も１０年間ということ。それ以外の銀行カードローンや消費者金融などから借りた場合は５年間で時効が成立する。

つまり、５年、または１０年のあいだに、借金の返済を１円もせずに時間だけが経過していくと返済義務が消滅するわけだ。

時効のカウントダウンはいつから始まっている？

では、時効が開始されるスタート地点はいつなのか？。これを知っておかないと正確な時効成立予定日が分からないため確実に覚えておきたいところだ。

基本的には、あなたが最後に返済した日の次の日からカウントする。もしも、借りたお金を１度も返済することなく滞納を始めてしまった場合は、最初の返済予定日の次の日からカウントする。

５年経過しても時効が成立出来ないケースがある？

時効について少しは勉強をしておかないと、確実に失敗するから注意が必要だ。

時効が失敗してしまう典型的なケースは３パターンあるので、よく覚えていたほうが良い。

時効が中断される代表的な例

１、債務の承認

債務の承認とは、つまり「この借金は私のものです」と認めること。

• １円でも借金を返す
• 支払いを待ってもらえるよう金融機関に相談する
• 支払いに関する書類にサインする

このような行動を取ると「債務の承認」が認められ、時効が中断されてしまう。

時効援用には法律上の条件があり、返済や借金を認めるような行為によって時効が更新されるケースがある。

時効が中断されると、その日から再び５年間経過するまで時効成立はしません。
※実際の判断は非常に難しいため、弁護士や司法書士へ相談したほうが安全です。

２．請求

借金を滞納していると、債権者に裁判をされる場合があります。たとえば「支払督促」という督促状を郵送で送られてきます。裁判をされると時効が中断さされてしまう。

たいていの人は、裁判所からの書類の驚いて、債権者に電話をかけてしまったりして借金を認めるような発言をしてしまうので見事に時効がリセットされてしまう。

３．差し押さえ

あなたが裁判に負けると、あなたの財産を債権者が差し押さえできるようになります。

具体的には、あなたの毎月の給料や、預貯金、株式などの財産が差し押さえられます。

住所変更をしても、債権者側が調査を行うケースがあります

債権者からの督促や、裁判所から差し押さえ命令を受けないために、いっそのこと今の家を引っ越してしまえば時効まで逃げ切れると思われがちですが、

たいていの人は「住民票」を引越し先に移しますよね？金融機関は弁護士のように、借金取り立て目的ならば本人でなくても住民票を取得することができるので簡単な調査で新住所が割り出される。数ヶ月もすれば新しい住所に督促状が届くようになります。
引っ越しまでしてもう少しで時効成立だったのに、裁判を起こされて時効が不成立になってしまうケースは本当に多いようです。俺も数社から裁判されていますよ。借金から逃れるのは本当に、至難の業なんです。

運良く、時効が成立したらどうすれば良い？？

たとえば、最後に銀行カードローンに対して返済した日の翌日から５年経過したとしても、それだけでも時効は成立しません。

５年が経過したら、「時効の援用」という手続き必要になります。時効の援用とは、「この借金は時効が成立していますよ！」と債権者に対して宣言することで正式に時効を成立させることができるのです。多くの人が弁護士などの専門家に頼んで「時効援用通知書」というものを作成してもらって、債権者に送付することとなります。

債権者からの返信は必要ありません。一方的な通知でＯＫです。

時効援用通知書は普通郵便ではなくて内容証明郵便で送るのが普通です。節約のために専門家ではなくてご自身でもできるが、その場合でも本当に時効が成立しているか？専門家に無料相談を受けたほうが良いかと思います。

借金の時効の手続きを自分で行うのが不安な場合、専門家に頼むと安心です。法律上は、弁護士・行政書士であれば誰でも対応可能です。

ただし、弁護士の場合は得意不得意の差が大きいため、金融取引関連に詳しい弁護士または司法書士を探す必要があります。時効援用についての相談をするには、「過払い金請求」や「債務整理」を積極的に行っている事務所がオススメです。
(ご参考：専門家による借金問題解決サイトです　)

多重債務者の俺が時効成立失敗した話

文字にすると、簡単そうに思えますが……。

借金の時効援用ができない理由

①時効成立まであと少しのところで裁判される・・・

債権回収会社も法的手続きを行うケースが少なくありません。時効が成立してしまいそうな顧客に対して、裁判をしてきます。
裁判所を通すとなれば、たいていの場合、時効がリセットされてしまう。

②現実逃避しても無駄！住民票を移しても裁判される

債権者に住所が知られなければ裁判されないのではないか？時効が成立しやすくなるのではと勘違いしていたこともあった。さっきも言いましたが、債権者は、滞納者の住民票を開示請求することが市区町村で簡単にできるのですぐに現住所は知られることになります。

では、
住民票を移さずに引っ越ししてしまえば良いのでは？と悪知恵を働かせる人が一定数出てくると思うが、
実は、あなたの住所が分からなくても、「住所不定」としてあなたを裁判にかけることができる。

結局、あなたの知らぬ間に裁判されていて時効成立が失敗に終わります。裁判所からの書類が郵送で届かなかったからと言って時効が成立するわけではないのです。

③債権者に勤務先を知られると残念ですが毎月の給料を差し押さえられる

時効を狙っている人の多くは、実はお金を持っている人がほとんどです。ただ、給料が安いのでなかなか返済が出来ないのが現状なのでしょう。そんな場合でも債権者は調査力を駆使してあなたの会社を特定して、あなたの給料の振込先銀行口座を調べてきます。もしも給料を差し押さえられると、借金の返済がすべて終わるまで天引きされてしまう。天引きがされている以上、時効の成立は不可能となります。

 どうせ時効成立失敗するなら、早くやっていればよかった債務整理！

自己破産は慎重に検討したい手段

自己破産は、本当に最終的な手段です。持ち家や隠し財産などもすべて没収されて売却されてしまってから借金がチャラになります。つまりは身ぐるみ剥がされるわけです。

しかも、自己破産を申請をしても「正当な理由がないと認められない」ため、失敗に終わるケースもあるのです。

債務整理は合法手段、逃げ回る必要がない！

時効の成立を狙っていた俺も、時効寸前で裁判されたり、いかに踏み倒しが難しいかを実感している、俺の真似をするかしないかは今まで読者さんの自己責任だと言ってきたが、時効成立を狙うことは相当デメリットが大きいことが理解できただろうか？
時効が狙えないとなると、滞納してきたせいで膨大に膨らんでしまった借金に苦しむ人が助かる方法はないのだろうか？

そこで、自己破産や時効狙いではなくて、もっと簡単に合法的に返済負担を軽減する方法がある。

それが「債務整理」という借金の整理の方法なのである。

※債務整理を利用するためには、司法書士や弁護士などの法律の専門家に依頼するのが安全。

債務整理の代表的な１つ「任意整理とは」？

まずは、あなたの借金の解決方法を専門家と一緒に相談してみましょう

債務整理は、借金で苦しむ人々のために国が作った救済措置になります。弁護士が債権者と電話などで借金の減額を交渉してくれる。あなたが直接交渉することはありません。
完全に合法な手段なので、罪悪感もなく安心して利用することができる。

時効成立まで精神をすり減らしてドキドキしながら結局時効成立失敗に終わったとなると時間の無駄です。

借金の時効援用まで滞納を続けることのデメリット

自分の立場になってみてください！自分が友人に貸した１００万円のお金を簡単には諦めることはできませんよね？できる限り返してほしいのが実情でしょう。

時効援用だけを狙う前に、まずは債務整理を検討しましょう。

だから、本当に時効期間が経過しているか徹底的に調べてからアクションを起こしたほうが良い。

時効の援用手続きをするには、郵便局のサービスである「内容証明」を利用して相手に時効を主張するのが慣例となっているが、この内容証明はインターネットでも簡単に手続きできるようになっている。

素人判断で相手に時効の主張をしたが、実は時効まであと１年残っていたような場合、あっけなく時効不成立に終わってしまうのである。

時効不成立でもチャンスはある？

時効が成立するか不成立になるかは、実は、貸し手側の対応次第では結果が変わる。

例えば、こいつからは回収が出来ないと判断されたら「あっさりと時効成立」を承諾してくれるかもしれないし、

「素人扱いされて、こいつバカか？時効成立など認めるわけないだろ」と火に油を注いでしまう可能性もある。

今後、厳しい取り立てになるか、そうでないかは、ケースバイケースなので素人判断は難しいところ。

時効援用通知書類を相手に送るだけで簡単に時効を主張できるとはいえ、時効期間が確実に分からないのであれば、弁護士などの専門家に相談したほうが身のためだ。

そんな法テラスに、時効を狙っていると伝えるとどうなるのでしょうか？

まず、時効が成立しているかを簡単に調査されます。

あなたが、最後に借りた日、又は最後に返済をした日を確認して、一番遅い日から５年経過していないかを確認します。

さらに、５年間のあいだに、督促電話に出てしまい借金を認めてしまったことはないのか？裁判所からの通知はこなかったのか？

いろいろ聞かれます。

その結果、すでに時効が成立している場合もあるので、

あとは、弁護士に正式に依頼をして、時効の主張を行います。

手持ちのお金がなくても、分割払いもできますから安心です。

ただ、時効が成立しているかどうかは、もっと詳細に調査をしないと失敗に終わるケースもあるため、

無料相談だけでは、時効で攻めてたほうがいいのか分からないと思っていたほうが良いでしょう。

あくまでも、一人で悩んでいるくらいならば、相談してみるのも良いです。

もしかしたら、「時効なんて無駄、無理！」とはっきり言われるかもしれません。

たしかに、時効よりも、任意整理したり、自己破産してしまったほうが、確実に借金も整理され、人生をやりなすために、早く出発点に立てますので、何が何でも時効を狙うという、俺みたいなバカな考えはやめてほうが良い。

借金を整理して助かっている人が、もっとネット上に現れてくれればいいのだが、みんな恥ずかしくてネット社会には出てこないのだ。

以前、弁護士に、時効成立確率について聞いてみたら、「正確な確率はわからないけれど、意外と時効になっているケースは多いですよ」と心強い言葉をもらった事がある。

ただ、自己破産申請件数のような法的にも正確な統計が公に発表されているわけではないので、回答する弁護士によっては見解が違うかもしれない。

※２０１８年現在、俺の時効成立が危うくなっている？　【必読　最新情報】
＞　借金の踏み倒し計画が実現不可能な可能性が高まってきた。

９社からも借金をしていると債権者ごとの特徴が見えてくる。

• すぐに裁判をしてくる業者としてこない業者
• レイクのように電話攻撃がひどい業者
• 督促ハガキを郵送ばかりしてくるイオンクレジット
• 督促担当者の電話対応がチャラいやつが多い楽天など

それぞれ特徴があるから、すべての業者から時効を成立させるためには少しばかり手間がかかりそうな感じだ。

基本的に、

借金の時効を成立させるためには、最後に借金を返した日、又は決められた返済予定日から５年間が経過すれば99％時効は成立する。※代位弁済された債権の場合は代位弁済日が基準となる。

債権者は時効成立の邪魔をするために、あらゆる手段であなたを追い込んでくる。時効成立までの間に無知が故に余計なことをしてしまうと５年経過しても失敗に終わる。

俺たちが出来ることは、時効成立を失敗させないように自ら、法律知識を蓄えて、ミスを減らすこと。これしかないと思っている。時効が失敗するケースは、明らかに勉強不足であり、知識さえ得ることができれば失敗は防げるものである。

時効が１００%失敗してしまうケース

• 時効が５年で成立するはずだったが、知らぬ間に裁判されていた。⇢新たな時効成立は判決後１０年間
• 督促状にビビって折り返しの電話をしてしまい、借金の存在を認めてしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間
• ボーナスが出たので気が緩み３０００円だけ返済してしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間
• 自宅訪問されて、オドオドして余計なことを話してしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間

夜逃げは意外と効率が悪い！知らぬ間に裁判をされて、負けている・・

督促から逃れるために、電話番号を変えたり、住民票を変更しないで引っ越しをすれば時効成立が簡単になるのではと思いがちだが、督促状が届かない上に電話もつながらないとなると、あなたの知らぬ間に裁判を起こされている場合がある。裁判所からの通知が滞納者の最新の住所には届かない場合、あなたの知らない間に裁判が行われていて判決が出てしまうことになる。すると、判決が出てからさらに１０年間も時効が延びることになる。

自分が裁判されているのかを知りたい場合は、裁判所に出向いて事件番号を伝えないといけないのだが、その事件番号を知ることができないのだから、裁判されているかは調べようがない。

脅しの文章にビビってしまう・・

自宅に届く督促状を読んでみると「法的手続きをとるぞ！」と書いてあることが多い、無知な人ならば誰でもビビってしまうもの。

完全に無視を決め込めば、早くて数ヶ月、１，２年経過後に裁判を起こされる場合がある。もしも本当に裁判されたら１００％負けて債務名義というのを取られてしまう。

すると、時効が１０年間も延びてしまうのでどうしても裁判は避けたいところだが、恐怖心のあまり折り返し電話をしてしまうと、借金を認めてしまうような発言をうっかりしてしまうことになる。たいていは録音されているから、アウト！時効が無効になる。債権者にとっては費用がかかる裁判をしないで時効を伸ばせたので、「馬鹿な債務者！だ」と鼻で笑っていることだろう。

※自分の借金を認めることを債務の承認と言って、時効成立までのカウントダウンがそこでストップしてしまう。再び５年後まで時効が成立しない。

たまに、督促状の中身に「３０００円でもいいからお振込みください」と小額の振込用紙が届くことがある。督促されるのが面倒だからと、少しならいいかと返済してしまうとアウト！１円でも返済した時点で時効が無効。三井住友銀行カードローンやイオンクレジット系なんかは、少額返済を推奨してきて時効をストップさせようとしてくるので債務者にとては手強い業者である。

自宅訪問は、鬼が来たかのように驚くだろう。

インターフォンが鳴り、うっかり玄関開けたら、そこにはサラリーマン風のスーツを着た営業マンが立っている。自然な流れで「借金の契約書のコピー」を見せ付けられ、そこには本人確認書類の、顔写真付き運転免許証のコピーもある。他人のふりはできない。

本人であることは認めて、借金は認めないという　難しい対応が迫られることになる。

玄関先で話をしていれば、同居している家族にも怪しまれることだろう。そんな緊迫した状況の中、「家族がいるんで帰ってもらえますか」と言っても、債権回収担当者は帰るわけがなく、「返済計画を提案」してくることだろう。

「とりあえず本日は１０００円でもいいんで返済してもらえますか？」と言われ、財布の中から１０００円を取り出し返済してしまったらアウト！どんな状況でも！借金は認めてはいけないのだ。※債務の承認

ちなみに、弁護士に相談、依頼している場合は、自宅訪問されたら、「弁護士に相談するから今日は帰って」と言い訳をしても良いだろうし、「恐怖を感じているのであと１分で帰らないと警察を呼びます」と伝えてみるのも効果的だ。あなたの自宅なのだからあなたには訪問者を追い返す権利がある。うっかりペラペラしゃべって、自ら時効を失敗させてしまうようなおろかな結果にはならなくなる。

時効に失敗したらどうなる？

時効に失敗すると、時効成立まで５年または１０年間もの長い期間、時効を待つことになる。遅延損害金も莫大な金額になっていて、とうてい返済できるわけがないだろう。

また、いつかは勤務先がバレてしまい、給料から少しずつ天引きされるという地獄が待っている。時効失敗したがために貧乏生活が待っている。

宝くじに当たっても、親族で相続が発生して大金を手にしても、差し押さえられて没収！なんてことも。

時効に失敗したら、和解交渉をしたほうが良い。遅延損害金や将来利息をカットしていもらって返済を楽にすることも必要だ。

まぁ、たいていは自己破産を選択すると思うが・・・・。

時効成立までにしておくこと。

細かなメモをとっておくと良い。

最後に電話がかかってきた日や郵便物が届いた日などを細かくメモをしておくと良い。

そうすれば、時効が成立する日をある程度予測することができる。

また、早めに弁護士に相談しておくのも１つの方法だ。

無駄に時効をするよりも、早期解決できる場合もある。差押えされて慌てるよりも効果的だろう。

忘れたころに時効だった！が一番の理想

俺の場合は、借金滞納の実体験をブログ記事にするために定期的に、時効を意識しているが、毎日毎日、時効まであと何日！と気にしているわけではない。そんなことをしていたら時効が失敗したときに相当落ち込むだろう？だから気にしないのが一番。

時効の成功確率をアップさせるためには、必要以上に気にしないこと。ただし、裁判をされた場合や、自宅訪問された場合など、注意しないといけないこともあるので、完全に無関心ではダメ。

時効の成功率は、本人しだいではあるが５０％以上に跳ね上げることができるだろう。さらに、弁護士などの専門家に無料相談でもしておけば成功率はもっと上がる。

最後に、

たとえ時効成立に失敗しても、弁護士に頼れば、「債務整理」を行って借金を整理することもできる。もしも、あなたの借金額を大幅に減額させることができれば、結果的に成功したのも同然だと思える。

例えば、

借り入れを１０社から１００万円ずつ合計１０００万円借りたとして、

時効成功率が８０％ならば２００万円までに借金を減額することができるが、

成功率は５０％以下と低いけれど、債務整理が上手く行けば、トータルでの借金残高は２００万円で変わらないことも想定される。

時効の成功率を高めることも大事だが、最終的にはあなたの借金残高を極限までに減らすことが出来きれば、時効だろうが債務整理だろうが結果オーライなのである。

普通郵便なのでポストに入っていましたが、私より先に妻が取ってしまったようです。

妻が自宅に戻ると、「はい、郵便」と手渡してきました。

俺は、「ありがとう」と言って受け取ったら、オリックスクレジットではないですか・・・。

もう、妻は気が付いているのか、本当に気がついていないのか分からなくなりました。

家族と同居している人は、ポストに金融やから何回も郵便が届けば怪しむはず、

専門家に頼める人は、早いところ任せたほうが良いと思う。

やみくもに訪問するのではなくて、なかなか電話連絡が取れない場合は自宅訪問するらしい。

恋人や友人と同棲している場合もあるが、基本的には一人暮らしが多いので訪問した際に本人以外が玄関越しに出てくることは少ない。無事に本人と会えたら、支払いについて相談するフリをして自宅に入らせてもらうケースもあるようだ。

世帯持ちの場合は、滞納者本人以外の家族と同居しているので、家族に借金がある事実を漏らすわけにはいかないのでやっかりであるし、家族が住んでいるならば、定期的に督促のハガキを送り続けるだけで、十分効果はある。

督促ハガキにも反応しなければ、裁判を起こして裁判所から特別送達郵便を送りつけてやれば良い。

独身者の場合は、さすがに自宅訪問して、「どうして返済してくれないのですか？」と突っ込めば、滞納に対して引け目を感じているせいか、完全に取り立て担当のペースで話を進めることができるらしい。

その場で返済計画を一緒に考え、書類にサインをさせられて、その日は終了。

借金を認めたことにもなるので、その日で時効はストップ。ふりだしに戻る。

独身者の場合は、電話を無視すると、自宅訪問される確率が高いので、覚悟をしておこう。

返済する気がもうないのなら、時効の援用を狙うか、手っ取り早く法的整理をしたほうが良い。

ただ、くれぐれも借金整理に弱い弁護士にお願いをしてはいけない。最悪の結果になる。

黒のスーツの中年弾性、メガネをかけていて堅苦しそうな第一印象だった。

「あっ、やばい、滞納者への自宅訪問かも」と一瞬頭をよぎった。

名刺を渡された銀行名を見てみると「○○銀行」

あれ、身に覚えがないぞ、この銀行から借りていないから何の用事なのかと思った。

ただ、念には念を「ここの者じゃないで」と適当にごまかしたら、

簡単な案内だったらしく、ティッシュとパンフレットを持参して去っていった。

もしも、滞納しているカード会社からの訪問だったら、面倒なので出ないほうがいい。