そんな法テラスに、時効を狙っていると伝えるとどうなるのでしょうか？

まず、時効が成立しているかを簡単に調査されます。

あなたが、最後に借りた日、又は最後に返済をした日を確認して、一番遅い日から５年経過していないかを確認します。

さらに、５年間のあいだに、督促電話に出てしまい借金を認めてしまったことはないのか？裁判所からの通知はこなかったのか？

いろいろ聞かれます。

その結果、すでに時効が成立している場合もあるので、

あとは、弁護士に正式に依頼をして、時効の主張を行います。

手持ちのお金がなくても、分割払いもできますから安心です。

ただ、時効が成立しているかどうかは、もっと詳細に調査をしないと失敗に終わるケースもあるため、

無料相談だけでは、時効で攻めてたほうがいいのか分からないと思っていたほうが良いでしょう。

あくまでも、一人で悩んでいるくらいならば、相談してみるのも良いです。

もしかしたら、「時効なんて無駄、無理！」とはっきり言われるかもしれません。

たしかに、時効よりも、任意整理したり、自己破産してしまったほうが、確実に借金も整理され、人生をやりなすために、早く出発点に立てますので、何が何でも時効を狙うという、俺みたいなバカな考えはやめてほうが良い。

借金を整理して助かっている人が、もっとネット上に現れてくれればいいのだが、みんな恥ずかしくてネット社会には出てこないのだ。

以前、弁護士に、時効成立確率について聞いてみたら、「正確な確率はわからないけれど、意外と時効になっているケースは多いですよ」と心強い言葉をもらった事がある。

ただ、自己破産申請件数のような法的にも正確な統計が公に発表されているわけではないので、回答する弁護士によっては見解が違うかもしれない。

※２０１８年現在、俺の時効成立が危うくなっている？　【必読　最新情報】
＞　借金の踏み倒し計画が実現不可能な可能性が高まってきた。

９社からも借金をしていると債権者ごとの特徴が見えてくる。

• すぐに裁判をしてくる業者としてこない業者
• レイクのように電話攻撃がひどい業者
• 督促ハガキを郵送ばかりしてくるイオンクレジット
• 督促担当者の電話対応がチャラいやつが多い楽天など

それぞれ特徴があるから、すべての業者から時効を成立させるためには少しばかり手間がかかりそうな感じだ。

基本的に、

借金の時効を成立させるためには、最後に借金を返した日、又は決められた返済予定日から５年間が経過すれば99％時効は成立する。※代位弁済された債権の場合は代位弁済日が基準となる。

債権者は時効成立の邪魔をするために、あらゆる手段であなたを追い込んでくる。時効成立までの間に無知が故に余計なことをしてしまうと５年経過しても失敗に終わる。

俺たちが出来ることは、時効成立を失敗させないように自ら、法律知識を蓄えて、ミスを減らすこと。これしかないと思っている。時効が失敗するケースは、明らかに勉強不足であり、知識さえ得ることができれば失敗は防げるものである。

時効が１００%失敗してしまうケース

• 時効が５年で成立するはずだったが、知らぬ間に裁判されていた。⇢新たな時効成立は判決後１０年間
• 督促状にビビって折り返しの電話をしてしまい、借金の存在を認めてしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間
• ボーナスが出たので気が緩み３０００円だけ返済してしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間
• 自宅訪問されて、オドオドして余計なことを話してしまった。⇢新たな時効成立はその日から５年間

夜逃げは意外と効率が悪い！知らぬ間に裁判をされて、負けている・・

督促から逃れるために、電話番号を変えたり、住民票を変更しないで引っ越しをすれば時効成立が簡単になるのではと思いがちだが、督促状が届かない上に電話もつながらないとなると、あなたの知らぬ間に裁判を起こされている場合がある。裁判所からの通知が滞納者の最新の住所には届かない場合、あなたの知らない間に裁判が行われていて判決が出てしまうことになる。すると、判決が出てからさらに１０年間も時効が延びることになる。

自分が裁判されているのかを知りたい場合は、裁判所に出向いて事件番号を伝えないといけないのだが、その事件番号を知ることができないのだから、裁判されているかは調べようがない。

脅しの文章にビビってしまう・・

自宅に届く督促状を読んでみると「法的手続きをとるぞ！」と書いてあることが多い、無知な人ならば誰でもビビってしまうもの。

完全に無視を決め込めば、早くて数ヶ月、１，２年経過後に裁判を起こされる場合がある。もしも本当に裁判されたら１００％負けて債務名義というのを取られてしまう。

すると、時効が１０年間も延びてしまうのでどうしても裁判は避けたいところだが、恐怖心のあまり折り返し電話をしてしまうと、借金を認めてしまうような発言をうっかりしてしまうことになる。たいていは録音されているから、アウト！時効が無効になる。債権者にとっては費用がかかる裁判をしないで時効を伸ばせたので、「馬鹿な債務者！だ」と鼻で笑っていることだろう。

※自分の借金を認めることを債務の承認と言って、時効成立までのカウントダウンがそこでストップしてしまう。再び５年後まで時効が成立しない。

たまに、督促状の中身に「３０００円でもいいからお振込みください」と小額の振込用紙が届くことがある。督促されるのが面倒だからと、少しならいいかと返済してしまうとアウト！１円でも返済した時点で時効が無効。三井住友銀行カードローンやイオンクレジット系なんかは、少額返済を推奨してきて時効をストップさせようとしてくるので債務者にとては手強い業者である。

自宅訪問は、鬼が来たかのように驚くだろう。

インターフォンが鳴り、うっかり玄関開けたら、そこにはサラリーマン風のスーツを着た営業マンが立っている。自然な流れで「借金の契約書のコピー」を見せ付けられ、そこには本人確認書類の、顔写真付き運転免許証のコピーもある。他人のふりはできない。

本人であることは認めて、借金は認めないという　難しい対応が迫られることになる。

玄関先で話をしていれば、同居している家族にも怪しまれることだろう。そんな緊迫した状況の中、「家族がいるんで帰ってもらえますか」と言っても、債権回収担当者は帰るわけがなく、「返済計画を提案」してくることだろう。

「とりあえず本日は１０００円でもいいんで返済してもらえますか？」と言われ、財布の中から１０００円を取り出し返済してしまったらアウト！どんな状況でも！借金は認めてはいけないのだ。※債務の承認

ちなみに、弁護士に相談、依頼している場合は、自宅訪問されたら、「弁護士に相談するから今日は帰って」と言い訳をしても良いだろうし、「恐怖を感じているのであと１分で帰らないと警察を呼びます」と伝えてみるのも効果的だ。あなたの自宅なのだからあなたには訪問者を追い返す権利がある。うっかりペラペラしゃべって、自ら時効を失敗させてしまうようなおろかな結果にはならなくなる。

時効に失敗したらどうなる？

時効に失敗すると、時効成立まで５年または１０年間もの長い期間、時効を待つことになる。遅延損害金も莫大な金額になっていて、とうてい返済できるわけがないだろう。

また、いつかは勤務先がバレてしまい、給料から少しずつ天引きされるという地獄が待っている。時効失敗したがために貧乏生活が待っている。

宝くじに当たっても、親族で相続が発生して大金を手にしても、差し押さえられて没収！なんてことも。

時効に失敗したら、和解交渉をしたほうが良い。遅延損害金や将来利息をカットしていもらって返済を楽にすることも必要だ。

まぁ、たいていは自己破産を選択すると思うが・・・・。

時効成立までにしておくこと。

細かなメモをとっておくと良い。

最後に電話がかかってきた日や郵便物が届いた日などを細かくメモをしておくと良い。

そうすれば、時効が成立する日をある程度予測することができる。

また、早めに弁護士に相談しておくのも１つの方法だ。

無駄に時効をするよりも、早期解決できる場合もある。差押えされて慌てるよりも効果的だろう。

忘れたころに時効だった！が一番の理想

俺の場合は、借金滞納の実体験をブログ記事にするために定期的に、時効を意識しているが、毎日毎日、時効まであと何日！と気にしているわけではない。そんなことをしていたら時効が失敗したときに相当落ち込むだろう？だから気にしないのが一番。

時効の成功確率をアップさせるためには、必要以上に気にしないこと。ただし、裁判をされた場合や、自宅訪問された場合など、注意しないといけないこともあるので、完全に無関心ではダメ。

時効の成功率は、本人しだいではあるが５０％以上に跳ね上げることができるだろう。さらに、弁護士などの専門家に無料相談でもしておけば成功率はもっと上がる。

最後に、

たとえ時効成立に失敗しても、弁護士に頼れば、「債務整理」を行って借金を整理することもできる。もしも、あなたの借金額を大幅に減額させることができれば、結果的に成功したのも同然だと思える。

例えば、

借り入れを１０社から１００万円ずつ合計１０００万円借りたとして、

時効成功率が８０％ならば２００万円までに借金を減額することができるが、

成功率は５０％以下と低いけれど、債務整理が上手く行けば、トータルでの借金残高は２００万円で変わらないことも想定される。

時効の成功率を高めることも大事だが、最終的にはあなたの借金残高を極限までに減らすことが出来きれば、時効だろうが債務整理だろうが結果オーライなのである。

普通郵便なのでポストに入っていましたが、私より先に妻が取ってしまったようです。

妻が自宅に戻ると、「はい、郵便」と手渡してきました。

俺は、「ありがとう」と言って受け取ったら、オリックスクレジットではないですか・・・。

もう、妻は気が付いているのか、本当に気がついていないのか分からなくなりました。

家族と同居している人は、ポストに金融やから何回も郵便が届けば怪しむはず、

専門家に頼める人は、早いところ任せたほうが良いと思う。

やみくもに訪問するのではなくて、なかなか電話連絡が取れない場合は自宅訪問するらしい。

恋人や友人と同棲している場合もあるが、基本的には一人暮らしが多いので訪問した際に本人以外が玄関越しに出てくることは少ない。無事に本人と会えたら、支払いについて相談するフリをして自宅に入らせてもらうケースもあるようだ。

世帯持ちの場合は、滞納者本人以外の家族と同居しているので、家族に借金がある事実を漏らすわけにはいかないのでやっかりであるし、家族が住んでいるならば、定期的に督促のハガキを送り続けるだけで、十分効果はある。

督促ハガキにも反応しなければ、裁判を起こして裁判所から特別送達郵便を送りつけてやれば良い。

独身者の場合は、さすがに自宅訪問して、「どうして返済してくれないのですか？」と突っ込めば、滞納に対して引け目を感じているせいか、完全に取り立て担当のペースで話を進めることができるらしい。

その場で返済計画を一緒に考え、書類にサインをさせられて、その日は終了。

借金を認めたことにもなるので、その日で時効はストップ。ふりだしに戻る。

独身者の場合は、電話を無視すると、自宅訪問される確率が高いので、覚悟をしておこう。

返済する気がもうないのなら、時効の援用を狙うか、手っ取り早く法的整理をしたほうが良い。

ただ、くれぐれも借金整理に弱い弁護士にお願いをしてはいけない。最悪の結果になる。

黒のスーツの中年弾性、メガネをかけていて堅苦しそうな第一印象だった。

「あっ、やばい、滞納者への自宅訪問かも」と一瞬頭をよぎった。

名刺を渡された銀行名を見てみると「○○銀行」

あれ、身に覚えがないぞ、この銀行から借りていないから何の用事なのかと思った。

ただ、念には念を「ここの者じゃないで」と適当にごまかしたら、

簡単な案内だったらしく、ティッシュとパンフレットを持参して去っていった。

もしも、滞納しているカード会社からの訪問だったら、面倒なので出ないほうがいい。

別に、時効が失敗しようが俺には関係がない、失敗したら笑ってくれ。ただそれだけ。

今月も借金は返せなかった。こんな状態が来月も続くのだろう。

これでまた１つ時効が伸びた。

まず、日本がインフレになったケースを考えて見ましょう。

現在の日本は、日銀がお札をジャブジャブ刷りまくっていますから、お金の価値がなくなってきます。極論を言えば卵が１パック１０００円になったり、タクシーの初乗りが１万円とかになってしまうようなものです。

高いですよね・・。もしも現実になれば、お札の価値がなくなります。給料が１００万円になっても今の１０万円くらいの価値しかなくなるかもしれないのです。

しかし、あなたが昔に借りた借金の額は変わりません。将来月収が１００万円にでもなれば、

最短で２ヶ月ほどの給料で借金が返済できることになります。

それじゃぁ、将来的にデフレになったらどうなるの？

それはそれで、救済措置がとられるかもしれませんよね。借金はチャラにするとか、そういった法改正があるかもですよ。

滞納者にやさしい法律が出来る可能性は０ではありません。

現在でも、自己破産や、債務整理などの滞納者に優しいシステムがあるのですから、そういったものも活用して借金などチャラにしてしまえばいいと思いますよ。俺のように、滞納を続けることもないのだから。

エー・シー・エス債権回収は、2週間に1回は送ってくる。土日に届くようにしているのかな？

家族にバレる人多いと思う。

訴訟予告は、何十回と繰り替えしてくるので、すぐに裁判などはしてきませんから無視。

封筒を開けると、最初はドキッとする人多いのでは？

２，３回届くころには気にならなくなります。

２週間ペースでの督促が終わると、月１回になる

エー・シー・エス債権回収のマニュアルでは、２週間ごとに督促を送っても反応がない滞納者に対しては月１回の督促に変更になるらしい。

ただ、月１回とはいえ、他の債権回収業者よりかは多いほうだ。

みんなからそう思われるの無理は無い。ただ、借金滞納で詐欺罪になるケースは、

• カードローン会社から借金をしたあと、１度も返済をしなかった場合
• カードローン会社にウソの年収を申告をした。
• 借金返済のために他のカードローン会社から借金を繰り返した

こんなもんかな？

俺は、今となっては一切返済をしていないが、借りた当時は必死に返していた。信じてもらえないかもしれないが、全額返す意思もあったし、実際に返済をしていたので詐欺にはあたらない。

年収も正直に申告していたから詐欺ではない。

どういう奴が詐欺になる？

よほど悪質でないと詐欺罪なんかにならないんだろうね。

例えば、１００万円借りて１度も返さないとしても詐欺罪なんかにならない。そんな奴くさるほどいるからね。全員逮捕なんかしていたら警察も忙しくて仕方がない。目をつぶるわけね。

だから、１００万円ごときで心配する必要はない。カードローン会社も世間体も気にするだろうから詐欺で訴えることなどしてこない。

普通に考えてカードローン会社の取り立てが厳しすぎると、怖くて借りる人が少なくなるため、イメージが悪くなることは避けたいはずだ。

だから、小額なら心配はいらない。

ただ、１０００万円を越えるような借金の場合は話は違うかもしれない。大きな金額になるほど、詐欺になる可能性はある。

絶対にしてはいけないこと

ウソの年収を申告したり、給与明細を偽造すること！

これをやっちゃうと、立派な証拠になってしまう。カードローン会社は提出された書類で審査を通すので、そもそもその書類が偽造だった場合は審査が下りず本来借りれなかったお金であるため、一括返還しなければならなくなる。

もしも返済をしなければ、最悪刑事事件へと発展していく可能性はあるだろう。

楽天カードローンなんかは、たしか１００万円以下の借金の場合は、給与明細の提出がなかった気がする。ってことは、１００万円以下の借金に対して軽く見ていると考えられる。逆を言えば１００万円を越える借金の場合は、ちょっとだけ厳しくしますよという意向が見受けられます。

時効を狙うなら、「払う気あります！」と言ってはいけない。

払う気があることを相手に伝えると借金を認めたことになるからそこで時効がストップ！ふりだしに戻る。

くれぐれも、払う気があるなどと言ってはいけない。そこはウソをついてでも貫き通すことだ。

知らない番号でかければうっかり出てくれるとでも思っているのだろうか？きっとそうだろう。

携帯を、プライベート用と仕事用に分けていない奴は、とりあえず仕事関係の電話かもしれないから出ないわけでにはいかないよな。

だから、レイクは次々と新しい番号から督促電話をかけてくるのだろう。

ただ、俺の場合は、仕事とプライベートは別にしているからうっかり出てしまうという失態はない。べつに出てしまったとしても、適当にごまかせばいいのだが・・・。

レイクからの借金は１００万円を越えていないので裁判はしてこない。他のカードローン会社もそうだろうが、１００万円超えるまでは裁判してこないケースが多い。

ただ、滞納を続けていると遅延損害金が膨大に膨れ上がるので結局は１００万円なんてあっという間に到達してしまう。

俺は、時効をねらうが、精神的に苦痛なやつは、いさぎよく法的整理でチャラにしちゃったほうが良い。