その理由は、返済できない状態になってしまったということは、すでに破綻の条件をそろえているためだ。

これ以上、もがいてもいずれ破産する。

仮に、返済できない状態になったときに、必死になって集めた金があるとする。そんな状況で集めた金はろくなもんじゃない。

親友や家族に、「絶対に返す！」と何度も頭を下げて借りたところで、アコムやプロミスから高金利で借りた借金など簡単に返せるもんじゃない。

親友や家族から借りてまでも借金を返済しようとする奴は、いずれ信用を失う。

カードローン会社からの督促は一時的にはストップするだろうが、収入がないのだからいずれ滞納し、猛烈な督促が始まる。

そうなったら、親友や家族から借りたお金は当然返せず、カードローン会社への借金も消えないどころか増え続ける。

借金返済の苦痛から逃れるために、親友や家族を裏切れるのか？

借金は、貸すほうも悪い！というのが俺の持論だ。だから、親友だろうが家族だろうが貸したほうにも責任がある。

だから俺は、親友や家族からは返済のための借金のお願いは絶対にしない。

そんなことをするくらいならば、督促に耐えて一切返済しない道を選ぶ。

借金の督促は返済しなくても止めることが出来る。また、１００万円以上に膨れ上がってしまった借金も大幅減額させる方法などいくらでもある。困っているならば、専門家に相談するべきだ。

１社だけなら、まだ何とかなった！

俺は、同じ時期に同時に９社から借金をした訳ではない。最初は１社だったのが、２社、３社と気が付いたら増えていった。複数社から借金をしてしまったことが、俺の借金が膨大になってしまった原因であることは間違いはないだろう。

１社だけの借入れの場合なら、１００万円を借りても毎月の返済額は２万円台のところが多いのだが、２社以上借りてしまうと毎月の返済額が３万、４万と増えていってしまう。

９社から借入れともなれば、計算結果を公表するだけで怖い。稼ぎが少ない奴は給料の８０％以上が返済になってしまう場合も・・・。

おまとめローンの誘惑がくる

複数社から借金をしてしまうと返済日もバラバラだし、返済額もとてつもなく多くなってしまうので、おまとめローンが良いのではないかと思ってしまったことがある。今となっては手を出さないで正解だったのだが、借金先を複数社から１社にまとめたとしても借金の総額は変わらず全く意味がない。借金の時効を狙う場合にも１社にまとめてしまうと、１社あたりの借金額大きすぎるので不利になる。１社で５００万円借りるのと、５０万円を１０社から借りるのでは後者の方が借金がチャラになる可能性が高い。

１社で１００万、もう１社で５０万借りたけど、余った枠を使ってしまう・・・

カードローンには、借入れられる限度額がある。たとえばＡ社は１００万円、Ｂ社は７０万円など、カードローン会社の審査結果次第で変わってくる。最初から限度枠ギリギリまで借りることはしなかった俺は、返済に苦しむようになると、結局限度額のギリギリまで追加で借りてしまった。

枠が余っていると、使わないと損という気持ちになってしまっていた。完全に借金中毒である。

Ａ社の返済日にＢ社で借りた借金で返済するようになる

限度額ギリギリまで借りているＡ社の返済日の返済が困ると、まだ枠が余っているＢ社から借りてＡ社の返済に回すことをしてしまった。これは自転車操業で、典型的な破綻のパターン。流れには逆らえず、俺の借入れ先は９社にまで増えてしまった。

滞納すると、枠が使い切れないという不安から、借入れを増やしてしまう

返済日に返済ができないと、カードが使えなくなるという不安から、返済のための借金を繰り返してしまう。また、ＦＸで負けた損失額を取り戻そうと、ＦＸで博打を張るようになってしまったりと、枠を使い切る前に滞納してしまうと、これ以上借りれなくなるのだから、何とか返済はしないといけない！と、まさに気軽に始めた借金が俺をダメにしていった。

２社でもアウト、３社なら完全にアウトだろう

俺の経験上、２社以上の複数社からの借入れで苦しんでいるようでは、ほぼ破綻する。いずれ返済はできなくなるし、借金が膨大に膨れ上がってしまう。俺のように身をすり減らす思いをしてまでも時効を狙うのではなく、とっとと借金を整理してしまったほうが楽になる。

この記事を運良く見つけた人は、

「借金しても自殺なんかしなくてもいいんだ」と１００％思えるだろう。

むしろ、今は借金がたくさんあるけど、いずれ借金がチャラになるからと幸せに生活している人ってたくさんいるよ。そんな人達、たくさん知っているから分かる。

だから、死ぬなんてもったいない。これほんとうの話。

・借金で自殺に追いこまれるのには理由がある？あなたは悪くない。

人間は突然命を断つのではなく、自殺するまでの段階があるそうだ。

1、最初の原因が起こる（借金をした、職場を変えた、体調が悪化した、など）
2、最初の原因が大きくなったり、災難が重なる
3、1と2のせいで、人間関係の悪化、うつなどの精神病へ発展、生活が苦しく感じる

このように3段階中3に近づくほど自殺してしまう傾向が高まる。とくに深夜の0時から明方にかけては自殺を決断してしまう恐れが高まる。借金で自殺をしてしまう人は、もともとは最初に借金をしてしまったことが原因で、その後、体調不良や人間関係の悪化、将来が不安になり精神的におかしくなってしまうケースが多いため、もしも借金をしてしまったならば早めに解決してしまうことで大切な命を落とすようなこともせずにすむ。また、実際には自殺をしなくても、「自殺してもいいかも・・」と一瞬でも思ってしまう人は相当多いと思われる。つまり自殺予備群が多いということだ。

※ってことは、借金が最初からなかったことになれば原因は無くなるわけだ。

・借金の額で物差しをはかるな！

借金が１００万円の人と１億円もある人、両者を比べてどちらが幸せか？借金の額で比較できるわけがないですよね？幸せの基準は本人が決めるものなので、借金がある人は不幸であるという考え方はものすごい偏見だ。たかが借金の返済に苦しんでいるからと言って自分で自分を苦しめないで欲しい。

孫正義が率いるソフトバンク、柳井氏が率いるユニクロも何百億って借金していますよ。個人と会社では比較にならないかもしれないが、世の中、借金してレバレッジをかけて生きていくのが普通なんだ。

電気代だって水道代だって後払いだろ？それは一時的に借金しているようなもんだ。あとから金が払えなくなったら法的に申請すれば借金なんかチャラになるんだよ。

・借金してても幸せは本当か？

俺は借金があるけど幸せだし、誰に批判されようが不幸になることはない。

ただ、この記事を読んでいる人は、きっと苦しいだろう。

しかし、悔しくないかい？借金しながら笑っているやつと、たかが借金で苦しんでいるあなたの違いは何だと思う？

考え方の違いではないかい？それと知識の量の問題なんだ。

・「神様はバリにいる」という映画を見れば借金なんか気にしなくなる！

バリ島に住んでいる兄貴こと、丸尾孝俊は実在する日本人で、貧乏だったが常に前向きに生き続け、ある日を境に不動産投資で財産を築き大金持ちになった人だ。この映画を見てとくに印象的だったのは、

日本人女性の「祥子」がバリで投身自殺の場所を探す冒頭のシーン、祥子の借金は８００万円。兄貴と出会い借金額を聞かれて「８００万円」と答えると、「えっ？たった８００万円？」「あんたの命の価値は、たった８００万円なの？」と軽く笑われてしまう。

８００万円という大きな額の借金に同情してくれると思った「祥子」は意表を突かれた感じだった。

・８００万円の借金だろうが、１億円の借金だろうが、自己破産すればチャラ（０円）になる

借金の額にかかわらず自己破産が認められれば借金はチャラになるのだから、自殺なんかしないで自己破産してしまえばよい、自殺する覚悟があるのならば自己破産など書類上の手続きなので超簡単である。だから自分借金の額にだわる必要はない。８００万円の借金を深刻に考えているのは自分だけで、「たかが８００万円」と考える人も多いのだ。

・日本の自己破産者数は減っているが・・

2005年、年間18万人

2013年、年間7万人

自己破産者は年々減っているが、自己破産すら選択せず自殺する人は増えているのではないかと推測される。借金で苦しんでいる人は、２４時間お金のことで悩み続け精神的に参ってしまうので人間関係も悪くなっていく、鬱っぽくなってしまう人もいるだろう。お金の悩みで精神科に通って薬漬けになるくらいなら、いっそのこと自己破産していまえばよいのにと思う。

・借金は全額返済しないといけないという考え方をやめよう

借金は収入が安定ないといつかは返済ができなくなる。何としてでも返済しようとする考えはやめておいたほうが良い。貸金業者も商売でやっている以上、表向きは督促電話を入れたり督促ハガキを送ったりしてくるが、相手も人間だ、督促したせいで滞納者が自殺にでもなろうものなら仕事がいやになってしまうだろう。督促をする仕事は精神的にもつらく離職率が高いのもうなづける。

督促してくる相手も、本気であなたを追い込もうとしているわけではない、あくまでも仕事でやっていると解釈すると良いだろう。安定した収入がないならば完済はほぼ不可能である。借金を整理することが一番の近道である。

借金背負って死んだら、「超迷惑かけるぞ」

借金を残したまま死んだらどうなるか？結婚している人は奥さん、独身の人は両親や兄弟なんかに借金を引き継ぐことになる。

だから、あなたのせいで借金を背負うことになる人がいるってこと。

これって迷惑じゃないかい？

死ねばいいってもんじゃない。紙切れ１枚裁判所に出せば借金なんか消えるのに、なんであなたはしないの？おかしいでしょ。

たかが、借金で自殺なんて、お金をバカにしちゃいけない。本当そう思う。

貯金からの切り崩しなので借金で苦しむというより「あーせっかく貯めた貯金がどんどん減っていく」という苦労して貯めた借金がなくなっていくことの悲しさのほうが精神的に苦しかった。

多額の借金をした場合は、貯金がいくらあろうが、毎月の安定した収入がないといずれ返済ができなくなることを身を持って経験した。

完済は無理と判断をして、返済をやめたのは、借金が多額すぎて収入が圧倒的に少ないからだ。こんな状況ではアルバイトでもして汗水流して稼いだとしてもほとんど借金の返済で消えて無くなってしまう。そのくせ元金が減らないとなるとバカらしい。

仮に競馬で大穴を当て借金が返済できるくらいのお金を手に入れたとしても、その後の収入がなければどうせ生活費で困るわけだから借金することになる、やっぱり大事なのは収入なんだと思う。

収入が少ない多額の借金は返せないことは当たり前のことなんだけど、当時は返せるって本気で思っていたから相当ポジティブだったか、バカだったのか？今となっては反省している。

最近は、多額の借金を解消することよりも収入を増やすにはどうすれば良いか？に全力を注ぐようになった。

一時期、バイトしたり、もう１度サラリーマンに戻ることも検討したが、時間がかかるかもしれないが自分の力で稼げることをやろうと決めた。

「借金苦どっとこむ」というブログを書き始めたのも、自分の体験したことをネット上で公開すれば誰か１人でも役に立てると思ったからで、わずかながらブログから報酬が上がっているのでこれも立派な仕事だと思っている。他にもブログを作っては毎日一生懸命更新している。おかげさまでブログを始めてから生きがいを感じ、前向きに生きることができている。

９社からも借入れをしていると返済日の管理が大変で、業者によっては毎月返済日の期間が決められていて、その期間よりも早めに返済をしてしまうと随時返済と言って元金返済に充当されてしまうので、月の２回返済をしなければ滞納になってしまうことになったり本当面倒だった。

返済日がバラバラなのが面倒だという理由だけで「おまとめローン」も考えたが、借金を１社にまとめて自己破産できなかったら最悪だと思ってやめた。

貯金が少なくなってくると、借金の返済のための借金をするようになり自転車操業になってしまった。ATMにローンカードを入れてお金を借りては、別のカードを入れて返済を繰り返していた。

借りた金は絶対返す、絶対返せると思っていたから毎月、きちんと返済していた。

にもかかわらず、最終的には９社から借り入れてしまい、多重債務者となって力尽きた。

返済能力がなくなり少しでも滞納をすると元金がなかなか減らないことに気が付き、これ以上は無理だと確信した。宝くじなど当たらない限り無理だ。だから９社の返済をすべてやめた！

そしたら、督促の電話が鳴り響くことになった。本当苦しかった。

たとえば、三井住友銀行カードローンから100万円の借金をしているとする。

金利は１８％で、毎月の返済額は２万円。

最初は順調に返済をしていたが、突然リストラにあい、病気にもなってしまい、貯金もなくなり返済が全くできなくなると、７年後には借金が３００万円を越え、１４年後には1000万円を越えてしまう。

たった100万円を１社から借りて放置しただけでこんなにも膨れ上がってしまう。

※実際には返済が滞ると延滞利息（遅延損害金）が加算されるので、もっと膨れ上がる。

１社から100万円借りただけでもとんでもない金額になってしまうのに、もう１社から100万円を借りてしまって返済ができなくなると、たった３年後には６００万円に膨れ上がる。

借金の返済のために別のもう１社から借金をしてしまうと毎月の支払い額が増えてしまうので、よりいっそう返済が苦しくなる。

返済ができなくなった途端、借金は爆発的に増えていく。

しかも、ギリギリ返済をしても元本はなかなか減らない、自転車操業でのコツコツ払いは、まさに地獄である。

カードローン会社は、自転車操業でコツコツ返済を続ける人をカモにして商売をしている。日本人は真面目なので借金の返済を最優先しようとする。自己破産をしようにも世間体を気にしたりする。そんな人たちがカードローン会社の利益に貢しているのだ。

２社以上から借り入れると雪だるま式に借金が膨れ上がる理由は、毎月の返済額が大きくなり自転車操業になること。滞納した時点で借金が膨大に膨れ上がってしまうこと。この２点につきる。

自己破産のイメージって悪い？

自己破産と聞くと、ギャンブルにはまっている人のイメージがある。嫌なイメージがあるものだから自己破産しないで必死になって返済しようとする人が多い。

自己破産を利用している人のほとんどは病気で働けなくなって返済できなくなった人で、ギャンブルとかで浪費して自己破産する人は意外と少ない。

金を貸した側（債権者）は、どんな状況でも真面目に返済してくれる人がいるから商売になるのだろうけど、まじめに返済を続けてきた人にある日突然、自己破産されたとしても、あなたが思っているほど困るわけでもないものなのです。

きちんと返済してくれる人から高い利息をいただいて商売が成立しているのだから１０人に1人くらいに自己破産される程度じゃ経営が傾くことはありません。

だから、返済が厳しいようなら借金をチャラにしてくれる自己破産をしたって何の罪もないのです。もちろん債権者に事前に同意してもらう必要ありません。

借金の理由が何であれ、返済に無理があるのならば本来なら自己破産してリセットしてしまえば楽になるし、早ければ早いほど人生やり直しがきくものです。

それができないのは親や学校の教育のせいで、借金、破産に対するイメージって相当悪いのは事実ですし、やっぱり法律の解釈って難しいので自分で判断するのって難しいと思う。

借金ってそんなに悪いことなのでしょうか？

ソフトバンクの孫正義氏だって、ユニクロの柳井正氏だって、会社としてですけどものすごい額の借金をしています。もしも何かしらの大きな失敗をして事業が突然傾いたら突然、倒産してしまうことだってあるのです。

そんなとき、多額の借金をしていた会社は犯罪者のように罪に問われるのでしょうか？

違いますよね。

個人の借金も同じです。出金が返せなくなる人は、あつ日突然返済できなくなることが起こるのです。

それは、リストラしかり、怪我や病気しかり、ストレスによる金銭感覚の麻痺しかり！

決して、自分だけのせいでない理由で返済不能となるのです。

俺は払えないもんは払えないと思ってるし、ドカーンと返済できる日がくれば返済してやると思っている。

人生１度きりなのだから、見栄を張って毎月返済を優先して貧乏たらしい生活をするよりも、最低限の幸せな生活を送るためにお金を優先的に使っている。

このブログを読んでいる人は、何かしらお金に困っている人だろう。

他人から白い目で見られたり、自ら自分自身のことを否定したりする人もいるだろう、

そんな辛い状況でも、俺と同じように、あなたにも堂々として欲しいと思っている。

俺は自己破産はしないけど任意整理か時効の援用で借金をチャラにさせようと考えいる。

俺は仕事柄、借金の法律には詳しいが念には念を専門家に相談はするつもりだ。

素人がネットで少し調べた程度で、あやふやな知識で借金問題を解決しようとしても最悪の結果となるだろう。

詐欺をはたらいて借金をしていない限り、自己破産を覚悟した人は、驚くほど怖くなくなります。

借金に対して、引け目になる必要もないし、自分自身を攻めることもする必要はない。借金を返済できないのは決して犯罪なんかじゃないのです。

借金を返すのを５年間やめることで、自己破産せずにチャラになるのですから、もう何年も返済していない人は時効を活用してみると良いです。

自己破産のデメリットは、官報に載ることや、連帯保証人に返済義務が移ってしまうことです。官報なんて見ている人などほとんどいないと言われていますが、知り合いが絶対見ていないとは言い切れませんし、悪質なサラ金などの業者は官報で破産者の住所指名を常にチェックしているので自己破産するとあなたの自宅には「お金貸します」というチラシが大量にポスティングされることでしょう。

また、あなたの借金は消えてなくなり返済義務がなくなりますが、連帯保証人をつけていた場合、あなたの借金はそっくりそのまま連帯保証人へと引き継がれます。あなたは連帯保証人に迷惑をかけることになりトラブルになりかねません。

弁護士に相談すると自己破産を勧められる？

俺は１度、某弁護士に無料電話相談をしたことがある。事前にメールでこちらの状況を伝えておき折り返しの電話を待っていたところ、１時間くらいしたら電話がかかってきた。期待を膨らませて電話ととったが、電話をとってから１分もしないうちに話しは終った。「こんな状況じゃ自己破産しかないですね」と、一言だけ言われて、いかにも電話を切りたそうな雰囲気がプンプンだった。勇気を振り絞って電話相談をしたのにこんなあっさり自己破産しかないと断定されるとは思いもしなかった。

弁護士には当たり外れがあるので注意が必要

時効を勧めてこない弁護士が多いかと思う。滞納者に督促を無視することをすすめて放置させる場合、弁護士には報酬が入らない。俺が弁護士ならば報酬が上がらないアドバイスはしない、時効以外の方法を勧めるだろう。弁護士は、不動産に強い弁護士、離婚問題に強い弁護士、会社法務に強い弁護士、相続に強い弁護士、いろいろなタイプがいるらしい。なるべくなら滞納者に都合の良い借金の解決法を薦めてくれる弁護士と出会いたいものだが、時効しか考えていないタイプの滞納者はなかなか良い対応をしてくれないかと思う。

チャラではないが、借金を減額させる方法もある。

自己破産しなくても、任意整理や個人再生という方法で借金を５分の１まで減額させる制度もある。弁護士が間に入ってくれるだけで借金が減額されるのだから利用価値は大きいだろう。しかも官報に載ることもなく連帯保証人にも迷惑がかからず、マイホームなどの財産も没収されることもない。家族にも誰にもバレずに借金完済までのゴールが一気に縮まることになる。本当に良い弁護士ならば、あらゆる角度から最善の方法を提案してくれるだろう。少なくとも俺が経験した１分の電話だけで結論を出して終わりという事態にはならなくて済む。

そもそも、買えば当たると思っている人のほうが当たる。

宝くじに当たってお金を手にすることを当然の権利のように思い込んでいる人はよく当たる。逆に、どうせ当たらないと思い込んでいる人は絶対に当たらない。当たりたいと思っている人に運が回ってしまうからだ。

宝くじに当たる人は１枚でも当たる。

宝くじは買った瞬間に半分が税金でもっていかれる分の悪いギャンブルである。当選確率はものすごく低いので１枚買おうが１０枚買おうが当選確率はほぼ変わらない。それでも人はなぜか１０枚を買ってしまう。１枚３００円だとしたら３０００円にもなる。その半分の１５００円は税金だ。国家に納税だけしっかりと貢献だけして当たらない。３０枚買おうが５０枚買おうがとにかく当たらない、買う枚数が増えるほど支払う税金が増えるだけ。

当たる人は、１枚でも当たる。確率だとか数学的に考えたりはしない、１枚も１０枚も１００枚も変わらないことを理解している。

宝くじは買い続けないと当たらないという神話。

宝くじは買わないと当たらない、それは事実だけど義務的に購入を続けていたら当たるものも当たらなくなる。大事なのは「当たると思ったときに買う！」これが一番なのだそう。ダラダラと毎年年末ジャンボを１０枚買っている限り１０年たっても２０年たっても当たらない。

宝くじの税金について

宝くじは購入時に税金を支払っているので当選金に対して所得税やら市民税やらの税金は一切かからない。だから仮に３億円の当選金が当たれば３億円が丸々手に入ることになる。３億円の大金は自宅に現金で置いておくわけにもいかず、たいていはみずほ銀行口座に入金してもらうことになる。仮に銀行が倒産したらペイオフで１０００万円しか保証されないので不安にかられるだろう。借金がある人は借金返済に回すことができる。クレジットカードやサラ金に借りたお金だけでなく、家族や知人から借りたお金も良い機会なので全額返済するのが良いだろう。

やっぱり当たらない宝くじ

俺も、宝くじやロト６を買い続けたことがある。借金返済に困るようになってからが一切買っていないが、心の奥底で「俺には当たらない」と思い込んでいるから買わないようにしている。当たる人は「当たる」と思っているから当たる。俺は当たらないと思っているから当たらないので買わないことにしている。もしも借金で苦しんでいて宝くじで一発当てて返済に回したいと思っている人がいたら、１０枚、２０枚とたくさん買えば当たりやすいと思いながら購入してはいけない。当たると思ったときに１枚だけ購入するのが良いだろう。税金の支払いを最小限にして最大の当選金を受け取ることができたならばそれはそれで良しとしようではないか。

結局、宝くじで借金返済することなんて夢物語だから、当選しやすい宝くじ売り場を調べては何時間も行列に並んで買いに行くのも時間の無駄だし、確実にお金が減っていくだけなのでもったいないのでやめたほうが良いでしょう。